Vay tín chấp – Thông tin cơ bản về vay tín chấp (2021)

0
4

1. Định nghĩa :”Vay Tín Chấp”

Vay tín chấp là hình thức cho vay không cần tài sản đảm bảo, dựa hoàn toàn vào uy tín của cá nhân về năng lực trả nợ để phục vụ cho các mục đích cá nhân. Những yếu tố sau của một khách hàng sẽ được các tổ chức tín dụng xem xét trước khâu thẩm định và giải ngân:

  • Uy tín: Địa vị, chức vụ của khách hàng trong công ty, địa vị xã hội, etc…
  • Uy tín của đơn vị, tổ chức, công ty nơi khách hàng đang làm việc : Xếp hạng công ty, làm tư nhân,…
  • Lịch sử tín dụng: Khách hàng đã có lịch sử vay tại các tổ chức tín dụng khác, hiện tại có đang vay tại tổ chức tín dụng nào và có trả nợ đúng hạn không, khách hàng có thuộc diện nợ xấu không.
  • Thu nhập: Thu nhập trung bình hàng tháng của khách hàng do công ty trả, thu nhập từ các nguồn bên ngoài của khách hàng

Dựa vào những yếu tố trên ngân hàng, các tổ chức tín dụng sẽ đưa ra quyết định có cho khách hàng vay hay không, số tiền và thời gian vay vốn cụ thể.

Mục đích sử dụng dịch vụ vay tín chấp nhằm hỗ trợ người dân giải quyết khó khăn về tài chính hay hiện thực hóa ước mơ sở hữu hàng hóa giá trị cao ngay cả khi chưa có đủ điều kiện.

*Một số tổ chức tín dụng hiện tại hỗ trợ cho khách hàng có dư nợ xấu. Tham khảo thêm tại website: https://taichinhantoan.com/

  • Đặc điểm của vay tín chấp.

    • Số tiền giải ngân tối đa: từ 10 triệu đến 500 triệu. Một số tổ chức tín dụng hỗ trợ cho vay tới 1 tỷ đồng
    • Thời gian vay: từ 6 tháng đến 60 tháng
    • Không yêu cầu thế chấp tài sản
    • Thời gian duyệt hồ sơ và giải ngân chỉ từ 2 tiếng đến 3 ngày.
  • Điều kiện vay tín chấp:

    Những yêu cầu cơ bản để được làm hồ sơ vay tín chấp
    Những yêu cầu cơ bản để được làm hồ sơ vay tín chấp
    • Độ tuổi tham gia: Độ tuổi đủ điều kiện tham gia là từ 18 tuổi, thường được xác định dựa vào ngày sinh của khách hàng và ngày nộp hồ sơ vay. 
    • Nơi ở: Khách hàng có địa chỉ hiện tại & địa chỉ làm việc thuộc địa bàn hỗ trợ của tổ chức tín dụng. Một số tổ chức tín dụng có bộ phận thẩm định thực địa sẽ đến xác minh chỗ ở hiện tại và công ty.
    • Lịch sử tín dụng của khách hàng (và người hôn phối):
      • Mỗi khách hàng chỉ hỗ trợ 1 hợp đồng vay, do đó khách hàng phải tất toán hợp đồng vay đang có khi muốn làm hồ sơ vay mới.
      • Một số tổ chức tín dụng không hỗ trợ khách hàng có nhiều khoản vay cùng lúc. Trường hợp khách hàng tất toán sớm khoản vay đang có, cần cung cấp giấy tờ xác nhận đã tất toán thành công sẽ không tính khoản vay đó.
  • So sánh vay tín chấp và vay thế chấp.

Nhìn chung có thể thấy vay tín chấp có những đặc điểm khá hấp dẫn. Tuy nhiên trong một số trường hợp như khách hàng có nhu cầu vốn vay lớn và muốn giảm chi phí vốn vay thì vay thế chấp sẽ có lợi thế hơn. Điều cần thiết là khách hàng cần phân biệt được hai hình thức vay này để áp dụng linh hoạt theo nhu cầu của mình.

Đặc điểm Vay tín chấp Vay thế chấp
Tài sản đảm bảo Không yêu cầu tài sản đảm bảo Nhà, đất, xe, sổ tiết kiệm,…
Thời gian giải ngân Từ 2 giờ đến 3 ngày 5 – 10 ngày kể từ thời điểm hoàn thiện hồ sơ
Thời gian vay 6 tháng – 60 tháng Lên đến 35 năm
Mục đích sử dụng Tiêu dùng Tiêu dùng, mua nhà, mua xe, sản xuất kinh doanh
Lãi suất Cao Thấp
Hỗ trợ đối tượng có dư nợ xấu
  • Các tổ chức hỗ trợ vay tín chấp hiện nay.

    • Trên thị trường tài chính thì hiện có ngân hàng và công ty tài chính là hai đơn vị cho vay tín chấp phổ biến nhất. Các ngân hàng có lãi suất vay tín chấp thấp hơn so với công ty tài chính nhưng điều kiện cho vay vì thế cũng khắt khe hơn. 
      • Danh sách ngân hàng cho vay tín chấp: hiện nay thì tất cả các ngân hàng đang hoạt động tại Việt Nam đều có sản phẩm cho vay tín chấp. Một số ngân hàng tiêu biểu có thể kể đến như Vietcombank, BIDV, Vietinbank, ACB, Techcombank, OCB, TPBank, LienVietPostBank, SHB, Sacombank, ngân hàng Quân Đội, HSBC, Hong Leong Bank, Shinhan Bank…
      • Danh sách các công ty tài chính cho vay tín chấp: T99 Credit, Fe Credit, Home Credit, Easy Credit, Shinhan Finance…

2. Hình thức vay tín chấp

  1. Có thể nói vay tín chấp là một trong những sản phẩm tín dụng đa dạng nhất hiện nay, với đủ các hình thức.
  • Xét về điều kiện xét duyệt khoản vay thì vay tín chấp gồm:
    • Vay tín chấp theo lương
    • Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
    • Vay tín chấp theo cavet xe
    • Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
    • Vay tín chấp theo sim
    • Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước
  • Xét về hình thức cấp vốn thì vay tín chấp sẽ gồm:
    • Vay tín chấp trả góp: cấp tiền vay cho khách hàng một lần. Sau đó khách hàng có trách nhiệm trả gốc và lãi đều hàng tháng.
    • Vay thấu chi tín chấp: Khách hàng được cấp sẵn một hạn mức chi tiêu trong tài khoản thanh toán. Khi nào cần khách hàng có thể lấy ra để sử dụng. Ví dụ khách hàng được cấp hạn mức thấu chi là 50 triệu. Trong tài khoản của khách hàng lúc này chỉ có 5 triệu nhưng khách hàng hoàn toàn có thể chi tiêu số tiền lên đến 55 triệu.
    • Cấp thẻ tín dụng: đây là hình thức ngân hàng cấp cho khách hàng một chiếc thẻ trong đó có hạn mức chi tiêu nhất định. Khách hàng sẽ sử dụng chiếc thẻ này để thanh toán hóa đơn hàng hóa dịch vụ, rút tiền trong hạn mức cho phép. Hình thức này có ưu điểm là khách hàng sẽ được miễn lãi trong một khoảng thời gian từ 45 đến 55 ngày tùy loại thẻ.

3. Ưu điểm và nhược điểm của vay tín chấp.

Vay tín chấp có những ưu điểm và nhược điểm riêng. Bạn cần hiểu rõ những điều này để áp dụng khoản vay phù hợp với nhu cầu của mình.

  • Ưu điểm

    • Không yêu cầu tài sản đảm bảo: vì vậy nếu như bạn hiện không sở hữu bất kỳ tài sản nào vẫn có thể vay vốn được.
    • Thủ tục hồ sơ đơn giản: hồ sơ vay vốn chỉ gồm có hồ sơ nhân thân và hồ sơ chứng minh thu nhập khá đơn giản.
    • Giải ngân nhanh: nếu bạn nộp đủ hồ sơ vay vốn ngay từ đầu thì chỉ 1 đến 2 ngày sau là có thể nhận được tiền vay.
  • Nhược điểm

    • Lãi suất cao: do không có tài sản đảm bảo nên ràng buộc về trách nhiệm trả nợ của khách hàng sẽ yếu, chủ yếu dựa vào ý thức của người vay. Vì vậy lãi suất khi vay tín chấp thường khá cao để bù đắp một phần rủi ro trong quá trình thu hồi vốn. Ví dụ nếu như vay thế chấp lãi suất chỉ 8%/năm thì vay tín chấp lãi suất có thể lên đến 14%/năm thậm chí cao hơn nếu bạn vay tại công ty tài chính.
    • Bị phạt ngay từ ngày chậm trả đầu tiên: Bình thường khi vay thế chấp nếu khách hàng chậm trả trong phạm vi 10 ngày thì sẽ không bị tính phí phạt. Nhưng với khoản vay tín chấp thì dù chậm trả 1 ngày khách hàng sẽ bị phạt ngay. Một số ngân hàng tính phí phạt 200.000VND/lần chậm trả trong phạm vi 10 ngày.

4. Lãi suất khi vay tín chấp.

Lãi suất khi vay tín chấp
Lãi suất khi vay tín chấp

Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng và công ty tài chính có sự chênh lệch khá lớn. Thường lãi suất tại ngân hàng sẽ thấp hơn so với lãi suất tại công ty tài chính. Tuy nhiên điều kiện vay tại công ty tài chính lại đơn giản hơn.

  • Lãi suất vay tín chấp tại ngân hàng: giao động từ 1% – 2%/tháng tính trên dư nợ giảm dần. Một số ngân hàng có lãi suất vay ưu đãi như HSBC từ 13,99%/ năm, Shinhan 12%/năm, Vietcombank 15%/năm
  • Lãi suất vay tín chấp tại công ty tài chính: từ 1.75% – 3.27%/tháng

5. Các dạng lãi suất khi vay tin chấp.

Các khoản vay tín chấp thường được tính lãi trên 2 phương pháp là tính trên dư nợ giảm dần và trên dư nợ ban đầu.

  • Lãi suất tính theo dư nợ bạn đầu

    • Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian khách hàng vay vốn. Chính vì vậy mà số lãi phải trả hàng tháng sẽ luôn bằng nhau. Giả sử bạn vay 100 triệu thì lãi suất sẽ luôn tính trên số tiền 100 triệu này. Dù bạn đã trả được 50 triệu thì đơn vị cho vay vẫn sẽ tính lãi trên số tiền 100 triệu.
  • Lãi suất tính theo dư nợ giảm dần

    • Đây là cách tính lãi dựa trên số tiền còn nợ thực tế của khách hàng. Ví dụ khách hàng vay 100 triệu và đã trả được 30 triệu thì số lãi phải trả sẽ được tính trên số tiền là 100 triệu – 30 triệu = 70 triệu. Với cách tính này thì tiền lãi phải trả sẽ giảm dần theo thời gian.

6. Hồ sơ vay tín chấp

  • Các loại giấy tờ cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay.
    • Hồ sơ pháp lý:
      • Bản sao chứng minh thư/hộ chiếu/thẻ căn cước
      • Bản sao hộ khẩu/KT3/Sổ tạm trú
      • Bản sao giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy chứng nhận độc thân
    • Hồ sơ chứng minh thu nhập:
      • Sao kê lương / Hợp đồng lao động / Xác nhận công tác / Quyết định bổ nhiệm / Phiếu lương / Phụ lục hợp đồng lao động (Sao kê lương yêu cầu 3 tháng trước ngày làm hồ sơ)
    • Tùy theo sản phẩm vay mà khách hàng phải cung cấp thêm các giấy tờ như:
      • Bảo hiểm y tế (do công ty cung cấp)
      • Hợp đồng BHNT
      • Hợp đồng vay cũ
      • Biên nhận đóng phí
      • Hóa đơn điện nước
      • Đăng ký xe máy/ô tô

7. Các chi phí khác liên quan đến hồ sơ vay tín chấp

Khi bạn vay tiền từ các tổ chức cho vay thì không chỉ có chi phí lãi vay mà sẽ còn có một số khoản phí khác để ràng buộc, nâng cao trách nhiệm của khách hàng trong việc trả nợ.

  • Phí trả nợ trước hạn
    • Hầu như tất cả các khoản vay tín chấp đều sẽ bị phạt khi trả nợ trước thời gian quy định. Thông thường càng trả nợ sớm mức phí phạt sẽ càng cao. Ví dụ bạn trả nợ trước hạn trong vòng 2 năm thì phí là 5%, nhưng nếu trả trước 3 năm thì phí sẽ chỉ còn 4%.
  • Phí phạt chậm trả
    • Đây là khoản phí phạt cho những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với thời gian quy định. Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 25 hàng tháng thì khách hàng sẽ phải trả trước ngày 25. Nhưng nếu khách hàng trả sau ngày 25 thì sẽ bị phạt.
  • Lãi suất chậm trả
    • Khi khoản vay bị chậm trả thì khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như ban đầu cam kết trong hợp đồng mà thay vào đó là mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất chậm trả sẽ là 15%.

8. Vì sao nên vay tín chấp

Nhìn chung với những khách hàng đang cần vốn nhanh và không có tài sản đảm bảo thì vay tín chấp là sự lựa chọn tốt nhất khi cần vốn.

Tuy nhiên khách hàng nên chọn nơi vay vốn uy tín, mức lãi suất vừa phải và mọi thông tin đều nên được công khai, minh bạch. Các ngân hàng là nơi vay tín chấp khá uy tín. Nhưng nếu bạn không đủ điều kiện để vay tại ngân hàng thì có thể vay tại công ty tài chính. Nhưng cần lưu ý khi vay tại công ty tài chính thì cần tìm hiểu rõ ràng mọi quy định liên quan đến khoản vay để tránh gặp rắc rối về sau.

9. :Lưu ý khi sử dụng dịch vụ vay tín chấp

Tìm hiểu kỹ càng và hiểu rõ khoản vay là một trong những bí quyết để bạn lựa chọn cho mình nơi vay vốn cũng như số tiền vay vốn phù hợp. Trong quá trình vay tín chấp bạn cần lưu ý những điều sau:

  • Tham khảo lãi suất của nhiều tổ chức tín dụng khác nhau
    • Mỗi tổ chức cho vay sẽ có mức lãi suất vay khác nhau. Vì vậy bạn cần tham khảo lãi suất vay ở nhiều nơi để lựa chọn được nơi vay vốn với chi phí hợp lý nhất.
Một số lưu ý khi vay tín chấp
Một số lưu ý khi vay tín chấp
  • Chắc chắn với khả năng chi trả khoản vay
    • Các khoản vay tín chấp có phí phạt và lãi suất phạt trả nợ trước hạn khá cao. Do đó bạn cần tính toán khả năng trả nợ của mình để đảm bảo luôn trả đúng hạn trong thời gian vay vốn, tránh phát sinh thêm chi phí liên quan tới việc chậm trả. Ví dụ thu nhập của bạn là 10 triệu thì bạn chỉ nên dùng tối đa 4 – 5 triệu cho việc trả nợ hàng tháng. Số tiền còn lại vừa để lo sinh hoạt, vừa để phòng trường hợp cần tiền đột xuất do ốm đau, cưới xin.
  • Bị phạt nếu tất toán trước hợp đồng
    • Nếu như bạn dư tiền và muốn trả nợ trước hạn khoản vay thì cần lưu ý rằng trả trước hạn sẽ bị tính phí phạt. Mức phí phạt này thường giao động từ 3% – 5% số tiền trả trước hạn. Giả sử bạn trả nợ trước hạn 30 triệu, phí phạt là 4% thì bạn sẽ mất khoản phí là 1,2 triệu đồng.
  • Nếu có nhu cầu vay số tiền lớn thì nên tham khảo vay thế chấp
    • Nhìn chung vay tín chấp chỉ phù hợp với những khách hàng cần tiền gấp và không có tài sản đảm bảo vì chi phí lãi vay khá cao. Nếu như bạn cần vay một khoản vay lớn và đủ khả năng trả nợ thì nên vay thế chấp để được lãi suất tốt hơn. Nếu như không có tài sản đảm bảo đứng tên mình thì có thể cân nhắc nhờ bố mẹ, anh em trong nhà cho mượn tài sản đảm bảo để vay thế chấp.

Bạn có thể tham khảo so sánh về cách dịch vụ vay tín chấp tại taichinhantoan.com để có được sự lựa chọn tốt nhất.

 

5/5 - (1 bình chọn)
Bài viết có tài trợ
Bài trướcCảnh báo tình trạng lừa đảo cho vay tiền, kêu gọi đầu tư trên mạng xã hội
Bài tiếp theoSáp nhập công ty tài chính tiêu dùng: Sóng trở lại sau năm 2021

BÌNH LUẬN

Vui lòng nhập bình luận của bạn
Vui lòng nhập tên của bạn ở đây